Opinion

El Reial decret llei 8/2020 inclou l’aprovació de mesures conduents a procurar la moratòria del deute hipotecari per a l’adquisició de l’habitatge habitual de les persones que pateixen extraordinàries dificultats per atendre el seu pagament com a conseqüència de la crisi de la COVID-19.

Quins supòsits es consideren “de vulnerabilitat econòmica” a conseqüència de l’emergència sanitària ocasionada pel COVID-19:

• Que el deutor hipotecari passi a estar en situació d’atur o, en cas de ser empresari o professional, pateixi una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves vendes.
• Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi, en el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria:
  • Amb caràcter general, el límit de tres vegades l’Indicador Públic de Renda d’Efectes Múltiples mensual (des d’ara IPREM).
  • Aquest límit s’incrementarà en 0,1 vegades l’IPREM per cada fill a càrrec a la unitat familiar. L’increment aplicable per fill a càrrec serà de 0,15 vegades l’IPREM per cada fill en el cas d’unitat familiar monoparental.
  • Aquest límit s’incrementarà en 0,1 vegades l’IPREM per cada persona major de 65 anys membre de la unitat familiar.
  • En cas que algun dels membres de la unitat familiar tingui declarada discapacitat superior a el 33 per cent, situació de dependència o malaltia que l’incapaciti acreditadament de forma permanent per realitzar una activitat laboral, el límit previst al subapartat i) serà de quatre vegades l’IPREM, sense perjudici dels increments acumulats per fill a càrrec.
  • En el cas que el deutor hipotecari sigui persona amb paràlisi cerebral, amb malaltia mental, o amb discapacitat intel·lectual, amb un grau de discapacitat reconegut igual o superior a l’33 per cent, o persona amb discapacitat física o sensorial, amb un grau de discapacitat reconeguda igual o superior a l’65 per cent, així com en els casos de malaltia greu que incapaciti acreditadament, a la persona o al seu cuidador, per realitzar una activitat laboral, el límit previst al subapartat i) serà de cinc vegades l’IPREM.
• Que la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, resulti superior o igual a el 35 per cent dels ingressos nets que percebi el conjunt dels membres de la unitat familiar.
• Que, a conseqüència de l’emergència sanitària, la unitat familiar hagi sofert una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d’esforç d’accés a l’habitatge, en els termes que es defineixen en el punt següent.

Com s’acreditaran els supòsits considerats “de vulnerabilitat econòmica” a conseqüència de l’emergència sanitària ocasionada pel COVID-19

S’acreditarà pel deutor davant l’entitat creditora mitjançant la presentació dels següents documents:

• En cas de situació legal d’atur, mitjançant certificat expedit per l’entitat gestora de les prestacions, en el qual figuri la quantia mensual percebuda en concepte de prestacions o subsidis per desocupació.
• En cas de cessament d’activitat dels treballadors per compte propi, mitjançant certificat expedit per l’Agència Estatal de l’Administració Tributària o l’òrgan competent de la comunitat autònoma, si s’escau, sobre la base de la declaració de cessament d’activitat declarada per l’interessat.
• Nombre de persones que habiten l’habitatge:
  • Llibre de família o document acreditatiu de parella de fet.
  • Certificat d’empadronament relatiu a les persones empadronades a l’habitatge, amb referència a el moment de la presentació dels documents acreditatius i als sis mesos anteriors.
  • Declaració de discapacitat, de dependència o d’incapacitat permanent per realitzar una activitat laboral.
  • Titularitat dels béns:
    • Nota simple de el servei d’índexs de el Registre de la Propietat de tots els membres de la unitat familiar.
    • Escriptures de compravenda de l’habitatge i de concessió del préstec amb garantia hipotecària.
  • Declaració responsable de deutor o deutors relativa a l’acompliment dels requisits exigits per considerar-sense recursos econòmics suficients segons aquest Reial decret llei.

A partir de quan es podran sol·licitar els ajuts?

Les sol·licituds de moratòria a la qual es refereix l’article 12 del RD podran presentar-se des del dia següent a l’entrada en vigor d’aquest Reial decret llei.

Altres aspectes importants a considerar:

• Els deutors compresos en l’àmbit d’aplicació del Reial decret llei poden sol·licitar del creditor, fins a quinze dies després de la fi de la vigència del Reial decret llei, una moratòria en el pagament de el préstec amb garantia hipotecària per a l’adquisició del seu habitatge habitual. Els deutors acompanyaran, juntament amb la sol·licitud de moratòria, la documentació prevista a l’article 11 de l’esmentat Reial Decret.
• Un cop realitzada la sol·licitud de la moratòria, l’entitat creditora procedirà a la seva implementació en un termini màxim de 15 dies. Una vegada concedida la moratòria l’entitat creditora comunicarà al Banc d’Espanya la seva existència i durada a efectes comptables i de no imputació de la mateixa en el còmput de provisions de risc.
• La sol·licitud moratòria comportarà la suspensió del deute hipotecari durant el termini estipulat per a la mateixa i la consegüent inaplicació durant el període de vigència de la moratòria de la clàusula de venciment anticipat que consti en el contracte de préstec hipotecari. Durant el període de vigència de la moratòria l’entitat creditora no pot exigir el pagament de la quota hipotecària, ni de cap dels conceptes que la integren (amortització de capital o pagament d’interessos), ni íntegrament, ni en un percentatge. Tampoc es meriten interessos.